Cât eram tânâr și fără ambiții prea mari, primul credit părea ceva destul de îndepărtat, chiar de domeniul inimaginabilului. Fusesem la un grup de discuții, pe tematică bancară, unde mi se părea ciudat cum o parte din participanții de la masa rotundă erau prinși între diferite tipuri de descoperiri de credit sau împrumuturi. Diferența majoră între cei care gestionau datoriile și cei care mergeau din refinanțare în refinanțare, la costuri tot mai mari și pe perioade tot mai lungi, nu era neapărat potența financiară, cum s-ar crede la prima vedere, ci nivelul de informație. Recent, am descoperit site-ul mrfinance și frica de a-mi împlini vise mai greu de atins, a dispărut în totalitate.
Cum se ia un credit?
Informația este cea mai prețioasă resursă a acestui secol și pe bună dreptate. Dacă acum câteva săptămâni discutam despre cum s-o scoți la capăt cu banca gratis, este foarte important să știm în ce ne băgăm înainte de a semna un parteneriat cu banca. La prima vedere, ofertele par foarte atractive, cam la fel ca și costuri, dar mai sunt câteva detalii ce pot întoarce situația total nefavorabil pentru noi, mai ales în timpul unei perioade medii sau chiar lungi de creditare.
XBOX și cardul de cumpărături
Pe timpul pandemiei mi s-a făcut o poftă nebună de FIFA și îmi venea să-mi iau un XBOX. Ideea era că oferta în rate egale, fără dobândă, nu suna rău, dar totuși aveam nevoie de un card de cumpărături. Conștient că urma să fac primul credit din viața mea, chiar dacă la prima vedere nu părea a credit, căci teoretic nu mă costa nimic în credința populară. După o analiză atentă, pe site-ul celor de la Mr. Finance, am devenit conștient atât de avantajele, cât și de dezvantajele folosirii unui card de cumpărături. Într-adevăr, nu plătim dobânda, în condițile în care înapoiem suma de bani cheltuită în perioada de grație stabilită de bancă, ce poate varia de la 30 până la 60 zile. Cardul de cumpărături se poate utiliza cu usurință pentru cele mai comune plăți, mai ales în contextul în care există comercianți care acceptă doar plata cu un card de credit, gen cum vroiam eu să cumpăr XBOX-ul de pe Emag, mă gândeam să folosesc un card de credit de la BT. Dacă avem o factură la utilități urgentă și nu avem bani, putem folosi simplu și rapid cardul de cumpărături. Acest card este util chiar și pentru reîncărcarea cartelei de telefon sau pentru reînnoirea abonamentului de transport în comun.
Utilizarea deficitară a cardului de cumpărături
Pentru trecerea spre dezavantaje, m-am gândit să o realizez în cadrul unui proces atât de comun pentru toți, mai precis retragerile de la bancomat. Este esențial să punctăm diferența ce ține în principal de comisioanele mult mai mari în cazul în care retragem bani de pe cardul de credit, comparativ cu cei 0-1 lei practicați la cardul de debit. Există anumite promoții de retrageri gratuite, mai ales în cazul cardului de debit, dar la cardul de cumpărături nu prea, ba chiar putem avea un comision de până la 40%. Și tentația este foarte mare, cum să nu scoatem bani de pe cardul de credit mai ales când știm că avem nevoie? La nivel de dobânzi, deși sunt mai mici decât la instituțiile nebancare gen Provident, este o mare eroare să le confudăm cu dobânzile de practicate la creditele ipotecare sau de nevoi personale, sunt mult mai mari. Mai mult, dacă nu returnăm procentul de sumă descoperită stabilit, ne alegem și cu alte costuri suplimentare. N-am menționat de costurile de emitere, ce variază între 0 și 35 lei, de cele administrare anuale ce se situează în intervalul 10-40 lei, ce se pot resimți pe loc, ne cam băgăm în descoperire din start, fără să vrem.
Vacanța și creditul de nevoi personale
Tot din cauza pandemiei, a trebuit să-mi reprogramez un city break din martie și vacanța de 1 mai. Cum am prins oferte faine de modificare a datelor la biletele de avion, am ajuns să creionez o lună de Eurotrip prin Europa în toamnă. Totuși nu am estimat corect costurile legate de cazare și banii de cheltuială, ce se cifrează în jurul unei sume minime de 2000 de euro. La sume de peste 5000 lei, varianta unei credit de nevoi personale este utilă, mai ales dacă nu avem garanții iimobiliare. Pentru această opțiune sunt cumva încurajat de un prieten ce a contractat un credit de nevoi personale pentru achiziționarea unei mașini, dar în același timp mă ia spaima că o să intru într-un cerc vicios, în care să fiu depedent de un nou credit pentru vechiul credit. Chiar zilele trecute, mi-a scris într-o dimineață tovarășul acesta că are nevoie de cash, să-și deblocheze contul blocat pentru care achitase prea devreme principalul, semn că intervalul acela de zile a lunii despre care discutam mai devreme este sfânt și costisitor.
Informații sigure despre credite pentru călătorii
Dincolo de povești și în acest caz am ales să verific din surse sigure ca și site-ul Mr. Finance. Am aflat că există opțiunea unui card de credit pentru călătorii, dar o dobândă de până la 28% sună destul de descurajant, deși condițiile de eligilitate par destul de simple, gen venit lunar de minim 800 lei, vechime la job de cel puțin 3 luni, vârstă între 18 și 60 ani, bine și chestia aia cu scor pozitiv la biroul de credite poate fi dubasă. Scorul de la biroul de credite este un algoritm ce include capacitate de rambursare, gradul de îndatorare, comportamentul responsabil (gen dacă joci la pariuri) și altele. Totuși creditul de nevoi personale pe perioadă de 3-5 ani, pentru o sumă de 2000 de euro, sună mai convenabil. În același timp este foarte important să vedem ce presupune un credit de nevoi de personale.
Filmul creditul nevoilor personale
Ca și la cardul de credit, aprobarea creditului de nevoi personale se poate rezolva și într-o zi, în condiții destul de lejere, gen să avem salariu, să nu avem restanțe la alte credite, cetățenie română și vârstă până în 65 ani. Ca și pont, dacă avem salariul la banca unde facem creditul, mai beneficiem de o reducere. Cererea pentru credit se poate face online, fiind necesar în principal doar buletinul, băncile având acces la baza ANAF, de unde pot verifica veniturile. Nu este destul să comparăm în simulator dobânzile oferite de bănci, căci mai sunt câteva comisioane destul de costisitoare pentru analiză, acordare, comsion lunar, comisioane anuale și asigurări. La partea de asigurări, este un product placement ce ne poate păcăli destul de ușor, în sensul că pare că diminuează efortul financiar, dar de cele mai multe ori costul cu asigurarea nu este nici măcar zero. Dobânda anuală efectivă, impusă prin lege, este elementul prin care se pot compara ofertele băncilor în materie de credite de nevoi personale, inglobând toate consturile. Practic diferența dintre dobânda anuală efectivă și dobânda creditului o reprezintă costurile adiționale creditului.
Avantajele și dezvantajele creditului de nevoi personale
O să încep invers cu dezavantajele contractării unui credit de nevoi personale. Vorbim despre o dobândă medie spre mare, în funcție de perioada aleasă, de la 1 la 5 ani, cu cât perioada este mai lungă, cu atât dobânda este mai mică. Totuși cu cât perioada este mai lungă există un risc mai mare de penalizări aplicate de bancă pentru nerespectarea condițiilor de creditare. La nivel de avantaj,e suma creditată poate merge până în 100 000 lei, dacă vorbim de versiuni fără garanții imobiliare. Chiar dacă dobânziile sunt medii spre mari, sunt clar mai mici decât cele oferite de instituțiile financiare nebancare, ălea ce-ți bat la ușă după bani. Aspectul birocratic, după cum spuneam. este foarte simplificat, la îndemâna oricui.
Concluzie
Primul credit poate fi un card de cumpărături, un credit de nevoi personale, un credit ipotecar și multe alte modalități de atragere de bani. Astăzi am discutat despre primele două spețe, iar pentru toate celălalte situații există Mr. Finance.
berbececristian.wordpress.com 